С 1 сентября 2020 года вступил в силу закон о процедуре упрощенного (внесудебного) банкротства.
Законодатели говорят о выгодах:
- процедура пройдет бесплатно;
- спишутся те долги, о которых заявит должник;
- банкротом признают без суда.
Требования к банкроту:
- иметь непогашенную задолженность от 25 000 руб. до 1 млн. рублей;
- иметь документальное подтверждение отсутствия у должника имущества;
- в отношении должника окончено исполнительное производство в связи с тем, что у него нет имущества, на которое можно обратить взыскание — то есть на основании п. 4 ч. 1 ст. 46 Федерального закона от 2 октября 2007 года № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве». Исполнительный документ возвращен взыскателю.
Если с первым требованием всё ясно, то на втором остановимся подробнее.
Наличие или отсутствия имущества проверяет ФССП после того, как банк обращается в суд с требованием вернуть задолженность. Если приставы не находят имущества, то возвращают исполнительный лист заемщику (банку).
Логика должника: для выполнения второго условия, нужно "вынудить" банк обратиться в суд, перестав вносить минимальные платежи по кредитам.
Логика банка: использовать иные санкции для взыскания долга, чтобы не потерять актив.
Интересно ли банку самому инициировать процедуру банкротства? Что нужно сделать, чтобы банк "помог" заемщику выполнить условие для упрощенной процедуры?
Банку интересно вернуть заем. Должник для него - актив, который приносит прибыль.
Банк не станет работать в сторону сокращения своей прибыли. Он будет тянуть до последнего и применять другие санкции для взыскания долга: штрафы, пени и коллекторские агентства.
У должника Ивана долг объемом 300 тыс. рублей в 4-х банках. Он хочет пройти процедуру упрощенного банкротства и перестает платить кредиты. Не заплатил месяц - нормально, не заплатил второй - коллекторы объявились, не заплатил третий - коллекторы уже начинают мешать жить.
Какое-то время можно потерпеть. Но проходит еще 3 месяца, а банк все еще не подает заявление в ФССП. Иван думает, что можно подождать еще, только неплохо было бы избавиться от коллекторов.
Но как это сделать? На каких основаниях?
Он обращается к юристам и получает бесплатную консультацию по своей проблеме. Вот только Иван не может применить полученную информацию - у него нет юридического образования и даже если он наберется смелости сделать всё сам, высока вероятность совершить ошибку и ухудшить своё положение.
Но ему повезло, он обратился к добросовестным юристам, которые не стали питать его надеждами о безоблачном будущем без долгов "за минимальную цену" и сразу выложили все карты на стол.
Они рассказали ему о процедуре банкротства. Объяснили ему, что если он решил стать банкротом, то лучше быть инициатором процедуры, чем ждать пока банк решит "вернуть" свои долги и подать заявление в ФССП.
Тем временем, пока Иван не платит за кредит, ему начисляют штрафы и пени, которые банк так же относит к своим активам. Закрадывается мысль, что подтверждение об отсутствии имущества можно не получить вообще.
Одному человеку трудно справиться с огромной организацией. Сотни штатных сотрудников готовы ринуться в бой для защиты интересов банка, лишь только дай им в руки шашку.
Но есть в этом мире баланс:
"Дайте мне точку опоры, и я переверну весь мир" - говорил Архимед.
Точка опоры должника - это самостоятельная инициатива стать банкротом. Помочь ему в этом могут юристы.
Резюмируя:
Упрощенное банкротство кажется перспективным, если не читать между строк. "Бесплатно", "без суда", "упрощенно" - более слоганы, чем законодательные решения.
Бесплатно, безопасно и по первому запросу - такая экономия скорее обернется потерей здоровья, нервов и непредвиденными тратами.
Нововведение стоит рассматривать скорее как платформу для будущих реформ в сфере банкротства. Оно работает, но не так, как хотелось бы.
Гораздо надежней пройти по проторенной дорожке вместе с профессионалами. Банкротство физлиц работает с 2016 года и за это время процедуру "откатали" как юристы, так и суды.